Ekonomiczny sens ubezpieczeń

Ekonomiczny sens ubezpieczeń

Aktualny kryzys i powody dla których warto się ubezpieczyć.
Obecnie w dobie wielkiego kryzysu ekonomicznego w USA, który sprawił, że na skraju bankructwa znalazły się takie wielkie instytucje finansowe jak Bear Sterns, Merill Lynch czy AIG nie wspominając już o upadku banku Lehmann Brothers, gdzie tysiące pracowników trafiło na bruk, każdy powinien zdawać sobie sprawę z tego jak ważne jest zabezpieczenie przyszłości. Jedynym sposobem na zapewnienie sobie bezpieczeństwa materialnego w razie nieprzewidzianych zdarzeń jest ubezpieczenie się. Tylko dlaczego się ubezpieczać? Na co będą zwracać ubezpieczyciele uwagę przy ustalaniu nam składki? O tym w dalszej części.

Czym jest ubezpieczenie.
Samo ubezpieczenie jest rozumiane jako ?dzielenie się ryzykiem?, płacąc odpowiednio wysokie stawki jesteśmy pewni, że gdy nasze dobra materialne spłoną, zaleje je powódź, zostaną zniszczone w trzęsieniu ziemi, zostaną okradzione itd. nie zostaniemy bez pomocy.
W Polsce prawie wszyscy ludzie są w jakiś sposób ubezpieczeni. Najpowszechniejsze są ubezpieczenia:
-majątkowe,
-od odpowiedzialności cywilnej,
-na życie,
-zdrowotne,
-społeczne,
-emerytalne.

Rodzaje ubezpieczeń.
-Ubezpieczenia majątkowe,
-ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej,
-ubezpieczenia na życie,
-polisy ochronne,
-polisy oszczędnościowe,
-ubezpieczenia zdrowotne,
-ubezpieczenia społeczne.

Jak działa ubezpieczalnie.
Towarzystwa ubezpieczeniowe obliczają prawdopodobieństwo zajścia danego zdarzenia, doliczają do tego pewną kwotę na pokrycie czynności administracyjnych oraz oczekiwany zysk. Całkowite koszty zostają następnie podzielone przez liczbę osób, w zależności od prawdopodobieństwa, że zdarzenie takie przydarzy się danej osobie. Otrzymana suma to składka która płacą osoby ubezpieczające się.

Na pierwszy rzut oka wygląda to bardzo obiecująco, lecz co jeśli w danym okresie suma pieniędzy która musi zostać wypłacona przerośnie przewidywania zakładu? Taka sytuacja może być losowa, lecz przyczyniają się do tego osoby ubezpieczone. Jeśli posiadamy jakiś drogi przedmiot to dbamy by go nie zniszczyć, zgubić lub by po prostu nas nie okradziono bo będziemy wtedy stratni lecz gdy ubezpieczymy się obawa ta znika bo zakład wypłaci nam pieniądze spowrotem, takie zachowanie wśród społeczeństwa nazywa się fachowo ?niebezpieczeństwem moralnym?.

Aby ochronić się przed taką zmianą zachowań ludzkich, towarzystwa ubezpieczeniowe starają się zachęcić do zwiększonej troski o przedmiot ubezpieczenia. Służy temu np. ?franszyza?, czyli ograniczenie maksymalnej wysokości odszkodowania. Są stosowane także zniżki dla osób ,którym nie wypłaca się odszkodowań.

Przeciwdziałanie bankructwu.
Zakłady ubezpieczeniowe są ciągle narażone na splajtowanie przez czynniki na które nie mają wpływu. Jeśli przyjdzie powódź, i zakład będzie zmuszony wypłacić 60mld złotych, a nie będzie posiadał takiej sumy powinien być skazany na plajtę. Aby się przed tym uchronić, towarzystwa ubezpieczeniowe same ubezpieczają się (sprzedają ryzyko ? reasekurują) u innych towarzystw ubezpieczeniowych. Jest to szczególnie istotne, gdy ubezpieczeniem objęte są przedmioty o dużej wartości np. statki, platformy wydobywcze, duże zakłady przemysłowe.

Igor Garłowski
Klasa IID